保险的"骗人"套路

保险作为金融的三驾马车之一，为中国的经济贡献着不可忽视的力量，从1992年，美国友邦保险公司将代理人制度引入中国，彻底改善了中国保险行业机构直销效率低下的状况，使得保险规模有了快速的发展，培育了中国第一代的保险营销人员，起到了不可磨灭的作用。

但是保险代理人制度，在我国20多年的发展道路中，也暴露出了诸多的问题。低门槛的员工准入制度，直接导致了保险从业人员，在不具备专业保险知识的情况下，对消费者的欺骗与误导；保险公司招聘个人代理人时，以理财顾问等形式招揽大量被欺骗的从业人员，导致员工规模快速扩张的同时，也面临着人员大量流失的问题；佣金奖励制度更是导致了代理人的短期从业行情，致使大量的保单处于无人服务的状态。

所以，我们也应当承认，保险在金融行业中口碑最差，"保险是骗人的"在老百姓心中的形象根深蒂固，这是如约非常不想看到的结果，今天让我们来揭穿保险骗人的内幕。

· 一、保险是怎么"骗人"的

什么是保险？

保险 ，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

从定义中，我们可以看出，保险的本质是一种合同，投保人和保险人都应该按照合同的约定，来履行义务和行使权力，它是受《保险法》和《合同法》保护，那么为什么还会有消费者，认为保险是"骗人"的？

无非是以下两点原因：不清楚保什么和不保什么，接下来，如约以某款消费型重疾险的合同条款为例，进行分析。

保什么

1.保险责任

从保险条款中，我们可以得知此款产品的保障范围是：

100种重大疾病，赔偿金为基本保额，赔偿一次后，合同终止。

30种轻症，赔偿金为25%的保额，赔偿一次后，轻症合同终止，但是重疾合同依然有效。

2.保险期间

重症和轻症的保险期间是一样的，都可以有两种方式进行选择：保到70岁或者保障终身。

3.豁免

这款产品还包含轻症豁免，在选择了轻症保障的时候，自动触发。从条款中，我们可以看到只要是罹患轻症，那么之后的保费就不用交了，重症保障依然继续生效，但是轻症的合同终止，也就是说这款产品只赔付1次轻症。

不保什么

1.责任免除

从责任免除中，我们可以获知，当发生责任免除规定的情形时，这款产品是不会赔偿保额的，而是退还现金价值，身故也同样是赔偿现金价值，而不是保额。

除了责任免除以外，大部分的条款还会有这样的规定，如果不仔细看，还是会掉入保险公司的陷阱：

所谓的背景突出显示的内容，也就是条款中加粗的黑色字体，比如，如约在条款中找到这样一条：

这是如约在100种重大疾病的定义说明中随便摘取的一条，如果是因为酗酒或者药物滥用导致的深度昏迷，那么此款产品是不保的。所以，若是某个消费者因为酗酒导致了深度昏迷，而去保险公司理赔，肯定会被保险公司拒绝，因为在条款中的加粗字体中已经规定，酗酒是不保的。如果不仔细阅读条款，那么又该说保险是骗人的了。

2.健康告知

一般在条款中都会有上面的规定，也就是说，如果你在投保前，没有做到如实告知的义务，并因此导致了保险事故的，那么此产品是不赔偿保险金的。不过，这也是可以理解的，不然就会发生道德风险，变相鼓励恶意骗保，毕竟保险公司也不是福利机构，不然也会对尽到如实告知义务的人不公平。

无论是线上还是线下购买保险，都会在你投保前进行健康告知提问，提问的内容不局限于你的投保经历、身体健康状况、职业信息等。下图是如约截取的部分健康告知内容：

所以，在购买保险前的另一项主要任务，就是仔仔细细的阅读健康告知中的内容，如果你身体健康，那么问题不大，但是如果你是非标准体，身体存在一些小毛病，比如甲状腺结节、乙肝等疾病，那么在投保前， 一定要小心谨慎，因为大部分的产品会在健康告知中对这些疾病进行询问，一旦在今后的理赔中，因为健康告知义务未履行导致的纠纷，保险公司是可以以此为由拒绝赔偿的。

3.等待期

大部分产品对等待期发生的保险事故是不承担责任的，所以等待期越短，产品就越有优势。另外有的产品也会有特别的约定，比如这款产品规定，由意外导致的保险事故，即使在等待期内也是可以赔偿的，比如等待期内因为意外导致的双耳失聪、瘫痪等重疾，也是产品的竞争优势。

4.总结

购买保险时，为了避免保险"骗人"，我们应当仔细阅读保险条款，清楚保险产品保什么和不保什么，对条款中加粗字体部分、健康告知的内容以及等待期的说明要多加留意，避免因保险条款的错误解读导致不能理赔，如果自己专业知识不足，一定要咨询专业的保险代理人或者经纪人。

· 二、"保险"是怎么骗人的

与其说是保险骗人，更不如说是保险业务员骗人。让我们看一下，业务员常见的销售"套路"。

1.退旧保新

骗人套路：听说过手机、汽车以旧换新，保单的以旧换新到底有什么猫腻？我们一起来识别销售人员的陷阱。我们都知道，保险公司为了提高行业竞争力，经常会推出一些性价比高的新产品，新的产品往往保费更加优惠、保障更加全面。所以会有个别的保险业务员，为了一己之力，以回馈老用户或者产品升级为借口，诱导消费者将之前的保单进行退保，然后用退保的现金价值购买新的产品，从而销售人员自己赚取第一年的高额佣金。

退保危害：原保单利益受损：除了短期险意外，我们购买的保单都是有现金价值的。如果消费者过了犹豫期之后进行退保，那么保单的现金价值，是所缴的保费除去给业务员的佣金、分担给付金、保险公司运营等各种费用后剩余的部分，通俗来讲就是，在购买保险的前几年，进行退保拿到的退保金是远远小于所缴的保费的。如此之外，在原保单的缴费时间是不会转移到新保单，也就是说新保单要重新开始第一年的缴费。

新保险投保风险：因为是一份新的保单，所以要重新填写健康告知，这时消费者的身体健康状况、年龄、甚至职业都会发生变化，从而影响保险公司的承保结果，会面临退保、责任免除、延期承保、加费承保的风险。并且，在等待期出现的话，也是无法获得理赔金的。

防骗指南：我们在购买保险前，一定要明确自己购买保险的目的；需要多少保额的产品才能规避自己的风险；现在的预算足够支撑我购买什么类型的保险；这样，才能在保险升级或者新产品推出的时候，理性判断出，旧保单是否已经不能满足自己的需求，才不会轻易陷入业务员给我们挖的陷阱。

2.其他

类似退旧保新的骗局还有很多，大部分是保险代理人或者经纪人，专业能力不够，对保险的解读存在偏差，也有一部分人群，为了提升自己的业绩，对消费者进行欺骗。"万能险想领钱就领钱，想交钱就交钱"、"健康告知只要没住过院就全部选否就ok"等骗局，有的抓住了消费者占便宜的心理，有的则是欺负消费者对保险的认知不足。

如约认为，保险是一门专业而又严谨的知识，需要每个人都了解，况且这还关乎自己的利益，我们肯定不想每年缴纳几千甚至上万的保费，到最后却竹篮打水一场空。

最后，其实并不存在保险骗人一说， 我们在不了解某一事物的时候，往往会做出错误的判断，我们能做的就是，让自己在这一方面变得专业，或者把它交给专业的人。