2016年，一则“2400万拒赔案”轰动了整个保险业界，甚至都有了出圈的迹象。就在前段时间，经过了一次重审及两次上诉之后，最高法最终判决支持保险公司拒赔。这起案件非常有代表性，今天就拿出来跟大家分享一下。

一、拒赔案件始末

说起这起案件，当真是有些“走近科学”的扑朔迷离。

在2015年年末，王某经平安人寿业务员介绍，短期内在为自己投保了多份保险，均是意外和寿险这种保障身故的保险，总额高达2400万，受益人为其妻子。

在短短几个月后，王某自驾在水库溺亡……

第一次血液检查结果乙醇超标，平安保险以酒驾免责为由拒绝理赔；

王某妻子否认王某有饮酒习惯，警方走访当地也未发现王某有购买酒的行为，于是提出重新司法鉴定。

奇葩的是第二次司法鉴定发现，送检血液中未发现乙醇、吗啡、杜冷丁、氯胺酮和甲基苯丙胺等苯丙胺类兴奋剂成分。（细思极恐）

排除酒驾、毒驾之后，公安机关又对现场进行了详细的调查；

发现车辆在驶出路面之前未采取制动措施而是加速行驶，且事发地路况好；

最后，公安机关调查定性为“非交通事故”，出具《不予处理决定书》。

之后平安保险以王某涉嫌自杀拒赔，期间甘肃省保险行业协会还发函统一所有保险公司拒赔口径（王某在太平洋保险和人民保险也有少量保单）。

于是王某妻子向法院提起了诉讼，但法院一审认为公安机关调查结果合理，支持平安保险拒赔决定。

有意思的是，由于一审法官的妻子是平安保险的员工，最高法认为应当回避，所以一审判决撤销，进行了重审，但王某妻子依旧败诉。

王某妻子不服判决，再次上诉；

但省高院终审依旧判决王某妻子败诉，驳回全部诉讼请求，至此这起堪称“魔幻”的案件彻底结束。

二、法院判定拒赔原因

可以看到，除了一开始奇葩的两次血液检查结果以外，这次案件的主要争议点就是：

王某是否为自杀？

因为王某购买的意外险和寿险对于自杀都有着各自的要求：

· 自杀不属于意外，所以意外险肯定是不会赔的；

· 投保两年内的自杀，寿险也是不赔的，这是写在保险条款中，也是《保险法》强制要求的。

所以王某是否为自杀，就决定着这2400万理赔与否。

而这也恰恰是这次案件为何轰动保险业，甚至有出圈趋势的原因：

家属无法证明不是自杀，保险公司无法证明是自杀，但法院还是判决认定王某是自杀。

吐槽君的第一反应和大家应该都是一样的，那就是凭什么？

为此我特意在文书网上找到了这起案件的裁判文书，发现本次判决使用的是：“高度盖然性”规则。

高度盖然性：即是根据事物发展的高度概率进行判断的一种认识方法，是人们在对事物的认识达不到逻辑必然性条件时不得不采用的一种认识手段。

说白了就是双方都没有充足证据的时候，根据正常逻辑推论最可能发生的情况。

法院认为王某在事发前，共有5项反常举动，都指向自杀这一行为：

· 集中投保；

· 投保后一个月便有单车事故，未向机关报案，伤势也未做全面治疗便出院；

· 出院后未按照医嘱卧床休息，而是未佩戴护具进行了长途驾驶并溺亡；

· GPS显示事发前王某曾在事故地点徘徊6次；

· 生前有着大量的负债。

综合这5项异常行为，辅以“高度盖然性”规则，法院最终宣判王某为自杀，平安保险拒赔为合理情况。

三、案件之外的信任危机

普通十几万的拒赔案，都可以引来社交媒体上几十万条的骂评，更不用说“2400万”这种更具噱头的数字了。

事实也正是如此，在我查看这起事件的相关新闻的时候，评论中的大部分声音都是在骂保险公司的惜赔。

大多数人都会认为如果拿不出自杀的证据，保险公司就应该赔付，而不是用“高度盖然性”这种类似和稀泥的方法拒赔。

其实作为一个有良心的从业者，虽然真的很不喜欢平安这家公司；

但是说句公道话，这次并不是平安保险的惜赔。

作为半年盈利接近千亿的的险企，日赚5.4亿；

这2400万的赔偿对平安来说还真的没有什么压力，完全没有必要为了这2400万去破坏自己公司的公信力。

但如果开了这个口子，其实无异于变相鼓励了不良的风气。

欠债了？不要紧，买份保险用命去换钱不就好了！

这也是为什么《保险法》第四十四条规定：

以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

冲动自杀的情况，经过两年的缓冲，一般都会有所改善。

生命是珍贵的，不是用来换钱的！

四、写在最后

当然，千万不要通过这次事件就觉得保险公司的理赔特别不靠谱。

在历年的理赔年报中，我们都可以看到，保险公司的平均获赔率都在97%以上。

换句话说，从概率学上讲，每有1单2400万的拒赔案发生，就有32单的2400万理赔顺利赔付。

只要我们做好如实告知，不触犯免责条款，不去恶意骗保，都可以顺利的拿到自己的保险金。

最后，这次案件中的王某，如果熬过两年再自杀，确实可以拿到寿险的赔付，这点吐槽君不否认。

但是希望大家不要抱有这些糟糕的想法！保险是为了转嫁风险，而非铤而走险。